 |
301-816-9079 | |
 |
|
240-744-7131 |
 |
info@shkedia.com |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
רוב בני ה-65 או יותר בארצות הברית, נדרשים להחליף את הביטוח הרפואי שלהם מאובמה-קר למדיקר. השינוי הוא משמעותי מאד למבוטחים ולבני משפחתם, בכל הכרוך בכיסוי הרפואי והתרופות, התשלום לביטוח, והזכאות לקבל הנחה בביטוח מטעם המדינה. בכתבה זו ננסה להשיב על השאלות העיקריות הכרוכות במעבר מאובמה-קר למדיקר. לקבלת הצעות לביטוח מדיקר בארה"ב לצפיה בוידאו בעברית על מעבר מאובמה-קייר למדיקייר מי זכאי למדיקר?
המקרה הנפוץ הוא עבור מי שבן 65 לפחות, והוא או בן הזוג שילמו לפחות 5 שנים
מיסים לסושיאל-סקוריטי. מקרה נוסף הוא עבור מי שהוכר כנכה ע"י סושיאל סקוריטי,
המעבר למדיקר הוא אוטומטי בכל גיל אחרי 24 חודשי נכות. האם מי שזכאי חייב לעבור מאובמהקר למדיקר? בעיקרון כן, למעט חריגים כמו מי שעדיין מבוטח בביטוח רפואי קבוצתי ובעוד מקרים אחרים. מי שזכאי למדיקר ולא נרשם בזמן עשוי לשלם קנס המתבטא בפרמיה גבוהה יותר של הביטוח. הקנס הזה עשוי להיות לתמיד. מי לא זכאי למדיקר? הרבה אנשים אינם זכאים למדיקר. הסיבות העיקריות הם: אי צבירת מספיק רבעונים שעליהם שולמו מיסים, וסטטוס של הגירה לארה"ב. לפעמים הזכאות נדחית לתקופה מסוימת מהסיבה שהמבוטח לא נרשם למדיקר כשהוא היה זכאי בפעם הראשונה. מה כולל ביטוח מדיקאר? ביטוח מדיקאר הבסיסי מורכב מחלקים איי ובי ואינו כולל ביטוח לתרופות. פירוט של החלקים השונים המרכיבים את ביטוח מדיקאר מתוארים בהמשך . אם המבוטח ומשפחתו מקבלים עזרה בתשלומי הביטוח אובמהקר מטעם המדינה, מה קורה לעזרה כשעוברים למדיקר? במידה והמבוטח באובמהקר היה ללא בני משפחה נוספים, הביטוח הזה יתבטל ואתו כל ההטבות בזמן המעבר למדיקר. המבוטח כעת יכול להגיש בקשה לעזרה פיננסית מביטוח מדיקאר. העזרה במדיקר שונה מזו הקיימת באובמהקר, ובד"כ נמוכה יותר. מצד שני ברוב המקרים התשלום לביטוח מדיקאר נמוך יותר מזה ששולם עבור ביטוח אובמהקר. במידה והעובר למדיקר היה מבוטח עם עוד בני משפחה באובמהקר, בני המשפחה ימשיכו להיות מבוטחים באובמהקר. ייתכן שבני המשפחה יקבלו ביטוח חדש. הסיבה לשינוי היא שבעת המעבר של בן המשפחה למדיקר, החישוב לעזרה פיננסית משתנה, בעיקר כי ההכנסה המשפחתית היא אותו דבר, אבל יש פחות אדם אחד בביטוח. בהרבה מקרים מעבר של בן משפחה למדיקר, גורם לבני המשפחה הנשארים באובמהקר לאבד את כל או רוב העזרה הפיננסית. המעבר גם עשוי לגרום לבן משפחה נשאר שהיה זכאי באובמהקר למדיק-אייד, לאבד את הזכאות. במקרה כזה בני המשפחה הנשארים יקבלו ביטוח אובמהקר, אולי עם עזרה פיננסית, אבל לא מדיק-אייד. האם יש הבדלים בכיסוי הרפואי או בתרופות מרשם בין אובמהקר למדיקר? ביטוח רפואי אובמהקר הוא מקיף ביותר, וכולל תרופות מרשם. אחד היתרונות של הביטוח הוא הסכום המרבי שמבוטח או משפחה צריכים לשלם בשנה עבור שירותים רפואיים כולל תרופות. לעומת זאת אין חסם עליון לכמה חברות הביטוח צריכות לשלם לנותני השירותים ובתי המרקחת. זו אחת הסיבות שביטוח אובמהקר הוא מאד יקר, בייחוד בגילאים שמתקרבים למעבר למדיקר. ביטוח מדיקאר הבסיסי אינו כולל תרופות, ולמבוטח אין חסם עליון של הוצאה שנתית עבור שירותים רפואיים ותרופות. בנוסף ביטוח מדיקאר הבסיסי הוא יחסית מוגבל בכיסוי הרפואי. ללא רכישת ביטוח משלים, המבוטח צפוי לשלם מכיסו באופן פרטי עבור תרופות, וסכום לא מוגבל לרופאים ובתי חולים עבור הפרשים מעל התשלום של מדיקאר. ביטוחים משלימים עוזרים משמעותית בתשלומים לרופאים, בתי חולים ותרופות, מעל מה שמדיקר משלם. בשונה מביטוח אובמהקר, במדיקר אין חסם עליון לתשלום על תרופות, גם בעזרת ביטוחים משלימים. Medicare Insurance Part A: Hospitals חלק איי מכסה שירותים רפואיים בבתי חולים. מי שצבר 40 רבעונים – נקודות שהם 10 שנות עבודה, יקבל את חלק איי בחינם. מי שצבר לפחות 20 נקודות שהם 5 שנים, יצטרך לשלם בערך 420$ לחודש עבור חלק איי, כאשר הסכום מופחת באופן הדרגתי. בכל רבעון שהמבוטח עובד ומשלם מיסים, המבוטח צובר נקודה אחת. כשיצטברו 40 קרדיטים – נקודות, הממשל הפדראלי ישלם עבור סעיף איי. Medicare Insurance Part B: Doctors, and outpatient services חלק בי מכסה ביקורי רופאים, חיסונים, בדיקות תקופתיות ועוד מגוון שירותים. התשלום עבור חלק בי תלוי בהכנסה של המבוטח כאשר התשלום המינימאלי עבור חלק בי הוא 145$ לחודש בשנת 2020. במידה והמבוטח יכול היה לרכוש את חלק בי ולא מימש את הזכות בזמן הראשוני המוקצב לכך, המבוטח ישלם תוספת מחיר קבועה עבור חלק בי. גובה הקנס תלוי בזמן האיחור מסוף תקופת הזכאות הראשונית, ובדרך כלל הוא 10 אחוזים נוספים על כל שנת איחור Medicare Insurance Part D: Prescription drugs חלק די מכסה תרופות מרשם ומשווק ע"י חברות ביטוח פרטיות. המבוטח יכול לרכוש את חלק די רק אם יש לו לפחות את חלק איי או חלק בי . חלק די נכלל בחלק מתוכניות המדיקר המשלימות. Medicare Supplement parts F, K, L, G, N, C (some parts will be replaced in year 2020) ביטוח מדיקאר המקורי המורכב מחלקים איי ובי כולל מגבלות כיסוי, השתתפות עצמית ותשלומים שונים של המבוטח לרופאים ובתי החולים. בשוק קיימות מגוון תוכניות המשלימות את ביטוח מדיקאר ומוצעות ע"י חברות ביטוח פרטיות. החלקים השונים מוסיפים שירותים על המדיקר המקורי וכוללים מינון קבוע מראש של השתתפות עצמית . דוגמא למספר שירותים רפואיים שנכללים בחלקים המשלימים ואינם מכוסים ע"י מדיקאר המקורי : תשלום עבור שהיה ארוכה יותר בבית החולים, השתתפות עצמית נמוכה יותר בהשוואה למדיקר המקורי, ביטוח רפואי מוגבל מחוץ לגבולות ארה"ב, תשלום משלים עבור בדיקות דם ומעבדה, תשלום עבור עזרים רפואיים ועוד. Medicare Advantage Insurance plans ביטוחי מדיקאר אדבנטג' משווקים ע"י חברות ביטוח פרטיות ומחליפים את ביטוח מדיקאר המקורי. חברת הביטוח מקבלת את רוב תשלום הפרמיה ממדיקר ובתמורה מספקת שירות מלא ללקוח, שנדרש לעבוד מול חברת הביטוח בלבד ולא עם מדיקאר. ביטוח מדיקאר אדבנטג' עשוי לכלול כיסוי לתרופות ושירותים נוספים המוצעים ע"י חברת הביטוח ושאינם כלולים במדיקר המקורי. רוב הביטוחים מהסוג האדבנטג' מחייבים פחות את הלקוח בפרמיה חודשית אולם הם מחייבים יותר השתתפות עצמית והיטלים שונים בזמן קבלת השירות. מומלץ למבוטחים המתקרבים לגיל 65, או בני 65 או יותר שיסיימו את הביטוח הרפואי הקבוצתי שלהם, או כל מי שזכאי למדיקר מכל סיבה שהיא, להתייעץ עם מומחה לביטוח מוקדם ככל האפשר. תכוניות ביטוח מדיקאר רבות מוגבלות בזמן שניתן לרכוש אותם, ואיחור ברכישה עשוי לגרור קנס. מצגת : האם אתה משלם יותר מידי עבור ביטוח רפואי קבוצתי בארה"ב |
||||||||||||||||||
|
|
|
|
Shkedia Financial Services © Copyright 2020 |
 |
